江西省鹰潭市人民政府


鹰潭市市区职工住房公积金贷款管理办法
2001.01.01 鹰潭市人民政府
鹰潭市市区职工住房公积金贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为促进我市住房制度改革，规范住房公积金贷款行为，实现住房商品
化、社会化、根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》、
中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等规定，结合本地实际，制订本办法。
第二条 职工住房公积金贷款（以下简称贷款），是指市住房公积金管理中心
，运用住房公积金（以下简称公积金），委托政府指定的商业银行， 向购买、 建
造翻建、大修住房的公积金缴存人发放的政策性住房专项贷款。
第三条 贷款实行先存后贷、整借零还、担保与保险同步进行的原则。
第四条 贷款采取抵押、质押或抵押加保证等担保方式。
第五条 市住房公积金管理中心负责编制贷款资金的使用计划及其执行情况的
报告，审批贷款申请，监督贷款的借贷及结算。
第六条 市住房公积金管理中心与委托银行每年签订一次委托贷款合同，约定
双方的责权利关系。
第七条 贷款的风险由市住房公积金管理中心承担。
第八条 本办法所称的有关各方是：
委托人 指鹰潭市住房公积金管理中心；
受托人 指受政府委托承办住房公积金贷款业务的银行；
借款人 指向委托人申请贷款的个人；
保险人 指承担抵押住房保险的保险公司；
抵押人 为贷款提供住房抵押担保的借款人或第三人；
质押人 指为贷款提供质押但保的借款人或第三人；
抵押权人 指委托人；
质押权人 指委托人；
保证人 为贷款提供保证担保的第三人。
第二章 贷款对象与条件
第九条 在本市市区内购买、建造、翻建、大修自住房，同时申请前在委托人
处已连续足额缴存公积金一年（含一年）以上的在职职工，可申请贷款。
第十条 借款人需同时具备下列条件方可贷款：
（一）具有鹰潭市城镇常住户口或有效居民身份证；
（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（三）具有购买住房合同或有效合法的证明文件，且已支付总房价的４０％以
上的首期购房款；建造、翻建、大修住房的，应当有规划、土地、房管等相关部门
批准的文件或证明及投入４０％以上的自有资金；
（四）提供委托人同意的担保方式；
（五）符合委托人规定的其他条件；
第三章 贷款额度、期限、利率
第十一条 贷款额度。每笔贷款额度不超过所购、建、修住房房价的６０％，
且最高不超过５万元，今后最高贷款额由委托人视情加以调整并向社会公布。
第十二条 贷款期限。贷款期限由委托人视贷款额度和借款人还款能力确定，
最长不超过１０年。对于将离退休年龄的借款人，其贷款期限只可计算到借款人的
法定离、退休年龄。
第十三条 贷款利率。贷款利率按国家规定的公积金贷款利率执行。借款人按
月分期还款付息，贷款期限在１年以内（含１年）的，不分段计息；贷款期限在１
年以上，贷款期间遇国家调整住房公积金利率，贷款利率于次年初按相应利率档次
执行新的利率规定。
第四章 贷款程序
第十四条 借款人申请及提供材料：
（一）填写《鹰潭市职工住房公积金贷款申请审批表》；
（二）出具有法律效力的身份证明，即：户口本、身份证或其他有效居住证明
；
（三）夫妇双方由所在单位出具的借款人稳定的经济收入证明；
（四）依法签订的购房合同或修、建住房批文等有效证明文件；
（五）已支付总房价４０％首期购房款的有效证明；
（六）住房公积金缴存证明；
（七）委托人要求提供的其他材料。
第十五条 委托人对贷款进行调查审核，内容包括：
（一）申请贷款的资格及条件；
（二）购、建、修房行为的合法性；
（三）贷款偿还的能力；
（四）担保方式；
（五）抵押物或质押物的合法性，抵押物的评估报告书；
（六）保证人的保证资格及意思表示。
第十六条 委托人对贷款进行审批同意后，核定贷款额度和期限，通知借款人
并签发《委托贷款的通知单》送受托人。
第十七条 委托人、借款人按规定签订有关合同或办理有关手续。
（一）采取房地产抵押的，应签订抵押合同并办理合法有效的抵押登记手续，
同时借款人按规定办理抵押住房保险；
（二）采取有价证券质押的，签订质押合同，并办理有效合法的质押登记手续
；
（三）采取第三人连带责任保证的，应签订保证合同。
第十八条 根据委托贷款合同，由委托人、受托人、借款人三方签订《借款合
同》。
第十九条 贷款资金划拨。借款合同生效后，委托人将资金划入委托贷款基金
户，再由委托人借款合同发放给借款人。贷款利息自贷款发放之目起计算。
第五章 贷款的偿还与收回
第二十条 贷款的偿还。借款人应按贷款合同规定的还款方式与期限到受托人
营业网点归还贷款本息。
归还贷款本息方式，一般采用等额息本还款法，其公式为：每月偿还额＝贷款
本金×每月利率×（１＋每月利率）还款月数／（１＋每月利率）还款月数－１
第二十一条 贷款本息由借款人按月用现金偿还，也可以由受托人委托借款人
所在单位按月代扣借款人工资偿还。
第二十二条 贷款期限内，贷款人应按合同规定的时间偿还贷款本息，未按期
还贷款本息的，受托人应逾期还款额为基数，按逾期利率计收利息。
第二十三条 借款人可提前偿还全部贷款本息。
（一）提前还贷的借款人应在还款前一个月书面通知委托人和受托人，该通知
一经发出，即不可撤销。
（二）借款人提前偿还全部或部分贷款本息，按原贷款期限利率和实际贷款的
期限计算利息。
第六章 房地产抵押
第二十四条 作为抵押物的房地产，应符合《担保法》的有关规定。抵押房地
产的具体范围由委托人依法规定。
第二十五条 以房地产作为贷款抵押物的，抵押物价值应大于所担保的债权。
第二十六条 抵押人对设定抵押的房地产在抵押期间必须妥善保管，负责维修
、保养、保证完好无损的责任，并随时接受抵押权人的监督检查。
第二十七条 对设定的抵押物，在抵押期间未经抵押权人同意， 抵押人不得
擅自处分；在抵押期届满之前，抵押权人也不得擅自处分。
第二十八条 房地产抵押登记后所取得的《他项产权证》由抵押权人保管，抵
押人对设定的抵押物造成损坏的，应承担责任并负责赔偿。
第二十九条 抵押合同自签订之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止
。抵押合同终止后，委托人应按合同的约定，解除设定的抵押权。解除抵押权时，
应到市房屋产权管理部门办理抵押注销登记手续。
第七章 有价证券质押
第三十条 申请住房公积金贷款，可以用国库券、银行存单等有价证券质押。
质押贷款时，贷款额不得超过有价证券面值的８５％。
第三十一条 质押期间，有价证券正本应由质权人保管。有价证券兑现日期先
于债务履行期的，质权人可与质押人商定，采取兑现、转存或其他方式予以处理。
以兑现方式处理的，应用于提前清偿所担保的债务。
第三十二条 有价证券出质后，在质押期间届满之前，质权人不得擅自处分有
价证券。质押期间，有价证券如造成损坏、遗失，由质权人承担责任并负责赔偿。
第八章 贷款保证
第三十三条 借款人不能足额提供抵押时，可采取抵押加第三人连带责任保证
的担保方式。当借款人未按期偿还贷款本息时，委托人可以向保证人追偿，保证人
应在其保证责任范围内，履行还款义务。
第三十四条 保证人是法人的，必须具有代为偿还贷款本息的能力，且在贷款
银行开立有存款帐户；保证人是自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能
力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第三十五条 保证人须与委托人以书面形式签订保证合同。
第三十六条 在保证人发生变更或撤销等情况时，借款人须提供委托人认可的
新的担保并办理有关手续。
第九章 房屋保险
第三十七条 用房地产抵押贷款时，借款人需在借款合同签订前购买房屋保险
。投保金额不低于贷款额，投保期应不短于贷款期，保队费用由借款人承担。
第三十八条 在抵押期内，保险单正本由委托人保管。借款人在承保风险范围
内无法偿还贷款本息时，保险公司的赔款优先偿还公积金贷款。
第三十九条 以房地产抵押的，抵押期内的借款人不得以任何理由中断或撤销
保险。
第十章 借款合同的变更与终止
第四十条 借款合同需要变更的，必须经委托人、受托人、借款人及其他有关
各方协商同意，并依法签订变更合同，未达成协议前，原合同仍然有效。
第四十一条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产继承人、监
护人或遗赠人应继续履行借款人的还款义务，并应签订新的借款合同，办理有关手
续。
第四十二条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止。
第十一章 抵押物或质押物的处分
第四十三条 借款人到期未能还清贷款本息的，可申请三个月的宽限期，宽限
期内按逾期利率计息。宽限期满后，借款人仍未还清贷款本息的，委托人可依法处
分抵（质）押物。
第四十四条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，无
继承人、监护人或受遗赠人的，或继承人、监护人或受遗赠人拒绝履行还款义务的
，委托人有权依法处分抵（质）押物。
第四十五条 处分抵押物或质押物，其价款不足以偿还贷款本息的，委托人有
权向借款人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分的，委托人应退还抵（质）押
人。
第十二章 法律责任
第四十六条 借款合同发生纠纷时，借款双方应及时协商解决，协商不成的，
任何一方均可向人民法院起诉。
第四十七条 借款人有下列情形之一的，必须承担违约责任，情节严重、构成
犯罪的，依法追究刑事责任。
（一）不按期归还贷款本息的；
（二）违反借款合同将贷款挪作他用的；
（三）提供虚假文件或资料骗取贷款，已经或可能造成贷款损失的；
（四）拒绝或阻挠委托人对贷款使用情况进行监督检查的；
（五）未经委托人同意，将设定的抵押物或质押物擅自拆迁、出售、转让、赠
与或重复抵押的。
第四十八条 受托人不按照贷款合同的规定发放贷款，影响借款人按合同规定
取得借款的，应承担违约责任；违反有关金融法律、法规的，金融监督部门应当依
法予以处罚。
第四十九条 委托人违反本办法和合同规定，给借款人造成损失的，应承担违
约责任。有关工作人员玩忽职守、徇私舞弊，造成贷款损失的，应承担责任、赔偿
损失，并给予行政处分，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十三章 附则
第五十条 本办法所称的房屋翻建，是指对房屋全部拆除，另行设计并重新建
造；房屋大修是指在牵动或拆换了房屋主体构件的前提下进行的修理，房屋的翻建
和大修，由房地产行政主管部门按有关规定予以界定。
第五十一条 贷款合同进行公证的，发生的公证费用由要求公证的当事人负担
。
第五十二条 本办法由鹰潭市住房公积金管理中心负责解释。
第五十三条 本办法自２００１年１月１日起施行。

商法的价值
-------------理论与现实之间
赵军
按：本文以一般意义上关于法律价值的学说入手，分析”价值“这一概念的内涵及外延，从法理上阐述自己的观点，并结合实际来讨论法对实际生活的价值意义。
引言：
但凡论及价值的问题，都是涉及判断的问题，亦即一个判断标准的问题。而一旦涉及标准的问题，必然是本质的、基础的问题。对于法律尤为如此。自有人类社会以来，法律作为一种社会现象，在不同地域、不同民族的不同发展阶段中以不同的面目出现，发挥了莫大的作用，实际上我们可以认为法律制度是对人类文明影响最为深远的制度，由此，讨论其价值问题便益发显得复杂。但是，若想真正达到本次讨论的目的，认清商法这一重要法律部门的价值，必须对于这一概念的上位概念——法律的价值作一番梳理、认识，在廓清理论的情况下来认识事物，符合演绎逻辑的规律。笔者循此路径，述各家之言，亦略陈鄙陋之见，其缺略错落之处在所难免，还望指正。
一、什么是“商法的价值”
§1法律的价值——一般意义上的讨论
法律的价值问题是法理学的基本问题之一，历代大师多有论述，因此，必不可少的要参诸各大家们的论述、观点，从各个角度思考这个问题。
自然法学派：正义乃法律的最高价值
自然法学派自古希腊的朴素唯物主义思想肇始，经斯多噶派自然哲学观的渗透，形成一种基于自然理性的观点：人类（甚至世间万物）要基于理性生存，故一切存在必然合于此最高的理性，对于法律而言，这个可以评判诸法的至高之法就是自然法。自然法乃是评判实体法的善恶公平与否的根本。自然法学家相信有绝对价值的存在，认为“法律就是实现这些价值的一种手段”。[1]而这些价值的归纳集合就是“正义”，“正义”是法的最高价值。
自然法作为一种说明问题的方法是好的，但实际情况是否如此，值得怀疑。所谓一切法律“客观存在”基础的自然法到底是不是存在，人们只有存疑。法律的特点之一是明示，由明示而取得威信。而作为“万法之法”的自然法，仅存在于法学家自由驰骋的想象之中，理论上固然完美，却缺乏实际的意义。正如梅因所说，是“似乎可信的和内容丰富的、但绝对未经证实”的理论。[2]这样虚无缥缈的理论难免会让人想到万能的上帝，而万能的上的却是从不降临人间的，因此必得有更实际的解释才行。
新康德主义：自由意志+社会理想+社会的客观价值
新康德主义学派将康德的批判哲学方法用于法律价值的研究，尤以拉德布鲁赫为代表。他批判康德仅根据“个人的自由意志”来判断法律之形成流于空洞，无益于实际问题的解决；亦批判了施塔姆勒以法律内容与形式相对立将价值判断只限于形式，提出“自由意志”+“社会理想”+“社会的客观价值”为评判法律的标准。而所谓的“社会的客观价值”就是正义。与自然主义不同，拉氏不同意有终极的正义，他认为此正义乃由信仰决定，各个社会间颇有不同。然后基于技术的考虑，加上“法确定性”的观念，即要求国家颁布和维持一个实在的和有约束力的稳定的法律制度。
新康德主义把法律的价值看作法律的理想境界，属于“应然”领域之内，而用分配正义和便利、确定性诸原则，给法律的价值赋予更多现实的内容。这种价值是相对的。
社会法学派：社会利益的最大化
以庞德为代表的社会法学派完全站在社会实证主义的立场来论述法律的价值。在他看来，法律作为一种行为准则，必须可以被人评判，且此评判准则必须为人们普遍接受。而此一准则就是经验的方法，“从经验中寻求某种能在丝毫无损于整个利益方案的条件下使各个冲突的利益得到调整，并同时经由这种经验的合理发展的方法。这样，尺度就成为能在最小阻碍和浪费条件下调整关系和安排行为的实际东西”。[3]舍此以外，任何评判都是不可取的（或不可行的）。
庞德的这一观点固然明白清楚，但有自己的困难：1、没有给道德评价留出余地。比如说，人体器官的买卖在很大程度上是可以调节社会利益冲突的（买者得命，卖者得钱，完全符合经济学原理），可是没有任何国家的法律允许人体器官的买卖。[4]2、利益之间的衡量本身就是一个极其困难的问题，很难说相抵触的利益之间有主次优劣之分，很多情况下根本就找不到解决的方案（想一想巴以冲突）。而此时，法律仅以强制给出一个并不合理的“解决”，难以体现法律的价值。可见，纯粹的实证主义的态度也是有困难的。
§2私见：借历史的观点与经济的观点；商法的价值
法律作为一种实然的存在，不仅具有现实的意义，更具有历史的意义。任何法律的形成都摆脱不了历史地塑造。诚然，法律自有其自身的规律，但法律作为人类文明的重要组成部分，其内在的规律是嵌入历史的整体框架之中的，洽合于人类历史的逻辑的。因此，对其研究，不得不从历史的角度展开。萨维尼的历史法学观点过于强调民族差异性对于法学的意义，与此相反，我觉得历史对于法学的作用并不主要体现在这上面。历史之于法律的最大意义，乃是提供了一个平台或环境，使得法律得以在其中演进。用哈耶克的分法，人类社会可分为内部的自生的秩序（comos）外部的可控秩序（taxis）。他用这个观点来区分法律并反对国家控制乃至制定法以弘扬自由主义。这确乎有些偏颇，但亦不失其道理。法的存在，本质上是一种人类因某些需求而产生的制度性的路径依赖，法的强制，正好保证了制度的稳定。从这一过程出发来考察法律的价值的概念，我们无需再将其推上崇高的“理性”，或者仅止于计算无法计算的利益的得丧，我们所可评判的，只是法律这一客观存在对于这一路径的合理性。此合理性，不只来自于历史的考察，即是说内生秩序的延续性，而且来源于对于现实的衡量。对于任何事情我们都不希求其有恒定不变的可能。对于法亦然。每一时代的人们都有权审视自己当代的法律，并有权做出修订，从而使其在客观上符合历史的内在逻辑（至于这一逻辑的具体内容，我实在是不清楚，这需要考察整个的人类文明是才有可能得出——而且未必是一个确定性的结果，因为历史在发展演化中），而又符合于经济性——这不是物质意义上的经济性，而是一种近乎于自然选择般的“趋势”，亦即路径选择过程在某一具体时刻的具体倾向（其实体的表现就是立法）。这二者是统一的。法的价值，就在于维护这种统一，从而保持人类文明的一致并使之沿自己的道路前进——文明是“人造而不可控制的”。
这种观点尤其适用于商法。作为民法的重要部分，商法是一种典型的内生型秩序。与公法强调公权力不同，商法的规范领域与方式，决定它必是一种自发的、平等的、发展的系统。这类系统的价值，正在于维护自己所规范的领域本身，使之作为一个相对独立的领域可以存在下去。因此，商法的最大价值就在于保护商事传统的历史进行，表现在每一个特定的阶段就是保护市场的秩序。在这一范畴下，由于商事领域的特殊性，引入了许多原则，建立了一系列制度。由此架构起来的商事领域成了古代世界以来人类活动中最引人注目的一部分，并会持续下去。对外，则否决拒斥不守这种制度不遵从这些原则的可能，使人类的商行为仍旧沿着自生自发的道路前进。以下的论述，将着力于其内部原则及相应制度的实践价值的展开。
二、商法的价值：实践中的意义
基于交换发展起来的复杂多变的商行为，决定了商法的基本特征：趋利、公平、自由。这些理念，迭见于历代名家著作，亦为一般人所接受。由此引伸出的商法的原则，或者说，商法的基本内核，决定了商法的制度，进而实现了现实意义上商法的价值。
§1、利润最大化原则
“贸易乃财富的源泉”。[6]商事行为之本质在于追逐利益。因此，没有任何理由剥夺商人追求利润的权利，相反，应该促进他们逐利的自由，进而促进共同的繁荣。所以商法严格遵守这一铁律。比如对于商事组织，特别是公司的资本的增减，商法有程序的规定，但都不予以绝对禁止，以便于公司根据具体情况做出合理调节取得最大利润。
§2、诚信原则
此原则基于公平理念之上，规制了商行为的具体形态。交易的经济学特性——平等体现在道德中为公平，交易的双方必须不得使用欺瞒手段使对方处于不利地位。这也体现了交易安全的需要。商行为的广泛与复杂性要求仅仅凭法律的规制是不够的，必须有道义上的注意才足以保障交易的安全。诚信原则之确立，不仅有利于保护交易相对人，推而广之，实际上有利于整个市场秩序的稳定，效率的提高，因此各国商法都确认了诚信原则。如《美国统一商法典》在其总则第1-201条第19款中还对此做出了定义：“诚信原则是指在相关的行为或交易中忠于事实的真相”。又如《意大利民法典》第1176条：“在债的商事契约成立之后，交易人应尽善良家父般的勤谨注意。”
§3、简便敏捷的原则
此原则也出于对与经济性的需要。当今商事行为数量巨大，必须有明确的规定时的交易的进行便利、快捷，以利于商事关系的流转，由此引申几个原则与制度：
1、自由原则：交易基于双方之意思即可成立，通过相互间契约的订立而达成。这就排除了繁琐的程序与方式，使得交易简便。
2、交易行为多用固定形式。比如各种证件如股票、汇票、本票、支票等都使其定型化，便于使用。又如有价证券的转让，只需已交付或背书方式即可。还有定型化合同，也是起到了便利交易的目的。
3、短期时效制度。商事交易反复进行，要求迅速了结，因此立法上多采取短期时效制度。如诉讼时效制度；票据付款期限制度。
4、权利证券化。为促进权利的转让与流通，设立权利证券制度。比如公司股票、公司债券、仓单、提单、保险单以及票据有价证券。
5、简易免责的规定。如买受人对于由他地送到之物，如不及时以相当方法证明其瑕疵存在，就推定其领受时无瑕疵。
§4、安全原则
商事交易与交易人切身利益息息相关，所以重视交易安全。为此创设了很多有效的制度，其中主要有：
1、信息披露制度。主旨在于增强市场透明度。当事人了解确切的消息有利于保护交易安全。如公司的设立、合并、分立、注销都必须公告；公司破产必须登记；船舶也必须登记等等。又如在交易活动中有众多的通知义务。如货物的买卖中，对迟到的承诺，要约人应向相对人立即发出迟到通知。
2、要式制度。某些商事交易在形式上应该严格依照法律的规定，当事人不得随意变更。如票据法中关于汇票、本票、支票应记载的事实，保险法中关于保险契约记载的事项，海商法中关于海上货物运所契约的记载或载货证券的规定，等等。
3、外观制度。继一交易当事人的外观为准去认定其行为所生的法律效果。依此原则，交易完成后，为重信用关系，避免给当事人造成意外的伤害，原则上不得撤销。如表见代理。
4、无因性制度。无因性制度保基础行为与派生性行为相分离，基础行为无效，不影响派生性行为的效力。主要是在票据制度中应用。
5、严格责任制度。由于商事活动最具社会性、利益性，为保护交易人的合法利益，许多国家商法都采用严格责任原则，包括无过错原则和连带责任。
§5社会责任原则
现代社会人与人之间的联系日益广泛，各种不确定性日渐增大，使得“个人本位”的局限性与现实的矛盾日渐突出，“社会本位”成为矫正私法不足的补充理念。商法也逐渐具备了公法的性质。商人已经不仅考虑如何盈利，还要关心社会利益，在追逐利润的同时尽可能的造福社会。
企业的社会责任，指企业在处理有关利益问题时必须遵守的法律上的和道义上义务和道德感。主要包括：
1、对相关社会集团的社会责任。相关社会集团指股东、顾客、债权人、雇员、政府和社会。对于以上不同的人群，企业要尽不同的责任，比如为股东谋取尽可能多的回报，为顾客提供价廉物美和优质服务，等等。
2、保护生态环境的责任。现代生态环境之恶化，多是由于工业企业所致。上世纪后半叶以来，人类日益认识到保护生态环境的重要性，各国也纷纷立法。企业应对于保护生态有极高的责任感并积极参与进来。这既是法定的，也是道义上要求。
3、保护消费者利益。企业和消费者是不可分割的。作为商行为的双方，自然应对对方尽善意的保护。又消费者一般处于弱势地位，对其利益的保护更见紧要。只有商业企业充分尽到应尽的责任，才会有良好的经营业绩。
总之，商法对于商行为的方方面面作了全面的规定，有力的保障了交易的效率、公平、安全与社会责任性，对现实意义中的商事关系极为重要。以上所述只是极简略的一部分，仅此便已看出上法现实价值的巨大了。
结语
商行为是一种有着悠久历史和强大生命力的行为。尤其在人已经普遍商化的现代，其重要性更是远远超出历史上的任何时代，而其复杂性也提高了。作为商行为规范的商法也日益复杂、重要。我尽自己最大努力写的这篇文章有很多缺陷，限于学识，暂时还不能弥补，因此热忱地希望老师的指导。